A través de la historia de la humanidad se identifica una fuerte relación entre el avance del sistema financiero y bancario con el desarrollo de las naciones, sin quedar claro cuál es la causa de cuál, ya que ambos se retroalimentan.
Los países requieren de un sistema bancario sólido para financiar su crecimiento, pero también los bancos necesitan de economías y empresas que crezcan para así tener clientes con un nivel aceptable de riesgos a quienes prestarles.
Dada la importancia de la banca y su vinculación con los clientes naturales y jurídicos, la cual hemos visto crecer a través de una mayor bancarización, consideramos útil aportar a nuestros lectores 10 conceptos de uso frecuente, en Venezuela y el mundo, que debe tener presente en la relación bancaria.
Fianza
Es un contrato en virtud del cual una o más personas responden de una obligación ajena, comprometiéndose con el acreedor a cumplirla en todo o parte de ella si el deudor principal no la cumple. Así con la fianza, se puede garantizar cualquier tipo de obligaciones, aunque la que contrae el fiador debe ser de dar una cantidad de dinero. Ej. Si usted tiene un crédito bancario y el mismo cuenta con la garantía personal de un fiador, este último debe cancelar al banco si el deudor principal no lo hace.
Captaciones del público
Están representados por los distintos tipos de depósitos y otras captaciones del público que los clientes realizan en las instituciones bancarias, bien sean depósitos a la vista o cuenta corriente, depósitos de ahorro, depósitos a plazo fijo y derechos y participaciones sobre títulos valores. Los distintos tipos de depósitos representan más del 95% del total captaciones del público.
Cartera de créditos inmovilizada
Agrupa a todos los créditos que se han vencido y no pagado más los créditos en litigio.
Índice de morosidad
Representa el porcentaje de la cartera de créditos vencida y en litigio (cartera inmovilizada) del total de la cartera de créditos bruta. Mientras más bajo es este índice más sano es la cartera de créditos de la institución o banco. El índice de morosidad de la banca venezolana finalizó marzo en 0,29%.
Cuota
Son los pagos periódicos que se realizan para saldar un crédito bancario. Su monto normalmente incluye parte del capital más los intereses del período. Por ejemplo, puede ser un crédito de 24 meses. Las cuotas siempre tienen el mismo monto.
Encaje Legal
Es un porcentaje de los depósitos totales que un banco debe mantener como reserva obligatoria en el Banco Central. Es legal porque la ley autoriza al Banco Central a fijar discrecionalmente dicho encaje. Mediante este instrumento, la autoridad monetaria influye sobre los fondos disponibles para el crédito por parte de los bancos. A mayor encaje legal menos disponibilidad para el crédito.
Fogade
El Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios (FOGADE) es un instituto autónomo, adscrito al Ministerio del Poder Popular para Economía y Finanzas y cuya responsabilidad es garantizar los depósitos del público mantenidos en bancos e instituciones financieras de Venezuela. FOGADE garantiza los depósitos del público en moneda nacional hasta por un monto de treinta mil bolívares (Bs. 30.000,00) por depositante en un mismo grupo financiero.
Tasa de interés
Es el porcentaje de dinero que cobra o paga un banco. Si se trata de un depósito, la tasa de interés expresa el pago que recibe la persona o empresa que deposita el dinero por poner esa cantidad a disposición del banco. Si se trata de un crédito, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar al banco, por el uso de ese dinero. Ambas tasas están expresadas en porcentajes.
Banco de segundo piso
Es una institución financiera que no trata directamente con los usuarios de los créditos, sino que hace las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras.
Para armonizar esas disposiciones constitucionales con la realidad económica, se introducen en la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras dos (2) tipos de banca especializada: banco de desarrollo y banco de segundo piso; dirigidos a prestar los servicios financieros que se ameritan para fomentar, financiar y promover tanto los proyectos específicos para el desarrollo general, como las actividades microempresariales producto de la iniciativa privada.
La diferencia entre ambos tipos de bancos, radica en que los bancos de desarrollo pueden realizar operaciones denominadas de segundo piso, mientras que los bancos de segundo piso no cuentan con taquillas de atención directa al público.
La banca de desarrollo de segundo piso está conformada, por el Banco de Desarrollo Económico y Social de Venezuela (BANDES), el Fondo de Desarrollo Agropecuario, Pesquero, Forestal y Afines (FONDAFA), el Banco de Comercio Exterior (BANCOEX), el Instituto Nacional para el Desarrollo de la Pequeña y Mediana Industria (INAPYMI) y el Fondo de Crédito Industrial (FONCREI). Cabe destacar, que BANDES es la institución financiera que lidera la banca de desarrollo del país.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
FDIC es una agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a las personas que tienen sus fondos depositados en bancos y asociaciones de ahorros aseguradas por FDIC contra la pérdida de sus depósitos asegurados si su banco o asociación de ahorros quiebra. El seguro de FDIC está respaldado por la fe y el crédito completo del gobierno de los Estados Unidos. FDIC garantiza las cuentas de depósito (cuentas de cheques, de ahorros, de ahorros money market y certificados de depósito) hasta los límites pertinentes, o sea US$ 250,000 por depositante, por banco asegurado, por cada categoría de titularidad de la cuenta. FDIC es el equivalente al Fogade de Venezuela.
Fuente: Aristimuño Herrera & Asociados
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